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零售商、银行携手合作 联名信用卡潜藏信用风险
发布日期:2007年04月15日 消息来源:经理日报 作者: 阅读 1786
  继去年底中信银行携手北京燕莎友谊商城推出国内首张百货白金信用卡后,近日,中国银行与北京庄胜崇光百货商场合作,发行了集免息分期付款、百货VIP卡功能及信用卡功能于一身的庄胜崇光中银联名卡;深圳发展银行与法国欧尚集团联合宣布,在上海欧尚两家门店发行联名信用卡欧尚红雀卡。竞争激烈的金融业和零售服务业,欲通过联名信用卡业务实现细分市场、提高服务质量的愿望,令消费者从中受益,但是,由此引发的信用风险也应该引起各方的关注。

  联名信用卡三方受益

  记者经咨询北京市银监局得知,联名卡是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品,目前最常见的是联名借记卡,即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名卡首先具有银行卡的一切特点,即存取现金、刷卡消费、转账等,其次又根据银行与商家的规定附加了一些新的功能,能让持卡人、发卡银行和商家三方受益是联名卡最大的好处。

  记者了解到,作为国内首张白金百货信用卡,中信燕莎商城白金信用卡是中信银行与万事达卡国际组织携手北京燕莎友谊商城,联合为北京地区的高端消费者量身打造的。目前在国内已拥有超过1万名持卡人,是国内市场占有率最高的白金信用卡品牌。和中信银行的其他白金信用卡一样,中信燕莎白金信用卡的用户可以享受中信银行提供的多项白金尊享服务,包括高尔夫畅打、健康顾问服务、私人律师服务、全球机场贵宾服务、全球商旅服务、白金名店巡礼、汽车道路救援服务等。

  欧尚红雀卡是VISA和中国银联双标双币种信用卡,可让持卡人在欧尚超市享受到更为优惠的价格和积分回馈,并可在中国和全球范围内使用。每位欧尚红雀卡持有人所获得的积分回馈,可在任何欧尚超市中购买任何商品。欧尚红雀卡免息期长达50天,允许持卡人进行6个月或12个月的分期付款。欧尚集团表示,根据欧尚红雀卡在上海的试发行情况,有望在2007年将其推广至欧尚在中国的所有卖场。

  庄胜崇光中银联名卡是原有庄胜崇光中银信贷消费卡的升级产品,分期付款免利息、免手续费,无最低消费金额限制,无商品类别限制。客户可在北京庄胜崇光百货商场购物时享受6个月或12个月的免息分期付款。同时,庄胜崇光中银联名卡还具备庄胜崇光百货全新升级的VIP卡功能,以及符合国际标准的人民币/美元双币种信用卡功能。持卡人不但可以持卡透支消费,还可以享受庄胜崇光百货购物最低9折、餐饮9折的优惠。

  联名卡的运作形式是由发卡银行与商场、航空公司、电讯公司等盈利机构联手发行一张卡片,凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。这样一来,持卡人理所当然成为最直接的受益者,持联名卡在商家购物时可以少花钱,从而吸引消费者持卡前往。

  业内人士表示,与商场联名发信用卡,将目光瞄准时尚消费人群,是银行业市场细分和产品创新的产物。随着信用卡业务竞争的日益白热化,比拼基本功能之外的附加服务已经成为银行提升信用卡数量和质量的制胜法宝。

  附加服务还在扩展

  记者了解到,到目前为止,世界上有25%的银行卡是联名卡。而我国目前的联名卡合作项目范围也已经涉及到商场、超市、航空、旅游、饭店、娱乐场所等多个领域。为招揽顾客发行内部优惠卡本是商家惯用的手段,并乐此不疲,而银行的介入使商家只需订立一定的优惠折扣即可,卡片申请、交易记录、消费累计等一系列烦杂的事项都由银行代办,既可节省人力物力及不菲的制卡费,又能够与银行实现资源共享,实现少花钱甚至不花钱就可以吸引消费者上门的目的。

  在北京庄胜崇光商场记者了解到,在商场不打折期间,商品只有凭联名卡消费才可以享受折扣不等的优惠。在商场的信用卡处记者注意到,前来办理联名信用卡的人还真不少,几名正在排队的消费者表示,平时经常在崇光商场消费,办理联名卡是看中了其积分和打折的功能,“反正也是要消费,白捡的便宜为什么不捡呢。”

  据悉,积分是几乎所有的联名卡都具有的功能。凡持卡在联名的商家消费,商家都会根据消费金额给予相应的积分,有的商家特意准备了一些非常特别的礼品,而且规定只有凭消费积分才可以领取,以此来吸引消费者购物。打折是联名卡的另一大特色。为了吸引那些经常光顾的消费者,商家通过联名卡的方式给予打折优惠。对于某些指定的打折商品,商家规定只有凭联名卡才可以享受到打折的优惠,这是使用现金或其他方式所无法享受到的待遇。

  随着联名卡的种种好处得到持卡人、商家、银行的共识,未来将会有更多的合作项目相继出台,联名卡也会给消费者带来更多的实惠和附加服务。例如,对于购买汽车的人来讲,联名卡意味着只有凭卡才可以享受应有的维修保养服务;对于买房子的人来说,联名卡更是业主的一把万能钥匙,凭卡不仅购房打折,而且还可以当开门卡、泊车卡、物业卡、联谊卡等来使用;对于一般的商场消费者,联名卡可能更具有一种人性化的服务功能,如凭卡乘坐超市提供的免费大巴等等。

  法规尚无限制性规定

  去年8月中国银监会曾发出通知,禁止银行与商业机构发放联名储值卡。通知说,各银行不得与商业机构联合发放不记名、由商户发售并开具购物发票的联名储值卡。那么,目前银行与商场联名发行的这种信用卡是否属于禁止发行的范围内呢?

  北京银监局的一位人士对此解释说,银监会的通知是禁止发放联名储值卡,而目前银行与商场发放的联名卡是信用卡,因而不属于禁止的范畴。现有的规范性文件还没有对此类联名卡产品做出限制性规定。

  近日,上海银监局指出,联名卡由于所选联名单位资质的不同,也会给持卡人带来一定风险。目前市场上存在着一类联名卡,在保留原银行卡磁条或芯片的同时,还嵌入了由联名单位管理的储值芯片。联名卡持卡人如果在该卡内预存资金,这部分资金将会由联名单位管理,而非存于银行账户。如此一来,一旦联名单位资金出现问题,有可能无法正常兑付会员资金,同时,银行也将面临重大的声誉风险。 

  此外,上海银监局称,一些联名卡集银行借记卡与联名单位会员卡功能于一身。联名单位虽然未将其自行管理的储值芯片嵌入联名卡卡面,但是以享受更为优厚的折扣或特殊服务待遇为承诺,吸引持卡会员到其营业网点预缴资金,并自主管理会员资金。持卡人有时会将这部分缴纳的资金等同于银行存款,事实上,这部分资金归联名单位管理,这也就意味着,一旦联名单位出现问题,持卡人的资金也很难得到保障。

  总之,商场与金融业合作推出金融产品,这不仅意味着中国的零售业及金融服务业的竞争越来越激烈,也意味着消费者有了越来越多的便捷和灵活的理财选择。无论是商家、银行还是持卡人,在目前还没有针对这类联名卡的限制性规定的情况下,应注意防范其可能产生的各类风险。

  (据中国商报)

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